一放就乱一管就死

非正规金融的问题由来已久。然而，其增长说明，正规金融无法满足部分信贷需求。如果仅采用严格的监管方式，会使得非正规金融规模萎缩。此时家庭或企业正常的金融需求得不到满足，反而迫使非正规金融转入地下，带来社会问题。

如何打破“一放就乱、一管就死”的循环，既发挥其信息优势，服务于中小企业和居民家庭融资，又避免社会纷扰，成为监管部门面临的一大难题。笔者认为应着重于以下几点：

第一，从竞争机制出发，逐步放开利率管制和机构准入，建立不同规模和类型的正规金融机构，经由正规金融自身的业务扩展和效率提高，替代非正规金融的低效率部分。同时，经由正规金融与非正规金融的竞争，促使非正规金融自我规范和提高效率。第二，从社会福利出发，将以人际地缘网络和业务关系获取信息、谨慎控制风险、获取合理资金回报的非正规金融定义为建设性非正规金融；将几乎不通过信息渠道控制风险，而使用高利率平衡高违约率，甚至暴力手段维持运转的非正规金融定义为地下金融。第三，从监管实践出发，应当支持建设性非正规金融，限制以至取缔地下金融。

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